Terminal Płatniczy Prowizja

Prowizja za terminal płatniczy to opłata pobierana od każdej transakcji bezgotówkowej. Składa się z trzech elementów: opłaty interchange (maks. 0,2% dla kart debetowych, 0,3% dla kredytowych), opłaty systemowej Visa/Mastercard i marży agenta rozliczeniowego. Łącznie: od 0,55% do 1,49% wartości transakcji w zależności od operatora. W Programie Polska Bezgotówkowa prowizja wynosi 0% przez pierwsze 12 miesięcy.

Z czego składa się prowizja?

• Opłata interchange – pobierana przez bank wydawcy karty. W Polsce maksymalnie 0,2% dla kart debetowych i 0,3% dla kredytowych (regulacja UE). To stała część prowizji, niezależna od operatora
• Opłata systemowa – pobierana przez organizacje kartowe (Visa, Mastercard) za przetworzenie transakcji. Wynosi zwykle 0,05–0,15% wartości transakcji
• Marża agenta rozliczeniowego – wynagrodzenie operatora (eService, Fiserv, Elavon, PayTel) za obsługę. Wynosi od kilku groszy do 0,3% w zależności od umowy i obrotów
• Opłata za BLIK – osobna stawka, np. 0,39% + 0,10 zł (mBank + Fiserv) lub 0,65% (Nest Bank + PayTel)

Porównanie prowizji u głównych operatorów

• PKO BP + eService – Visa/MC: 0,55%. Discover: 3,20%. American Express: 2,5%. UPI/JCB: 0,99%
• mBank + Fiserv – karty: 0,59% + 0,04 zł/transakcja. BLIK: 0,39% + 0,10 zł
• Nest Bank + PayTel – standardowo: 0,65%. W ofercie sezonowej: 0,65% + 0,06 zł
• Pekao SA – 0,7% prowizji rozliczeniowej + 0,04 zł opłaty od transakcji. Najwyższa procentowa część prowizji w rankingu
• ING Bank Śląski – od 0,59% + 0,10 zł. Dodatkowe 12 mies. 0% prowizji po Programie Polska Bezgotówkowa
• SumUp – 1,49% ryczałtowo za wszystkie karty. Prowizja obejmuje interchange i opłaty systemowe. Brak dodatkowych kosztów

Jak obniżyć prowizję?

• Skorzystaj z Programu Polska Bezgotówkowa – 0% prowizji przez 12 miesięcy do 100 tys. zł obrotu
• Negocjuj z operatorem – przy obrotach powyżej 50 tys. zł/mies. większość operatorów obniża stawki
• Wybierz operatora z niską prowizją bazową – PKO BP/eService (0,55%) vs. Pekao SA (0,7%) to różnica 30 zł na każde 20 tys. obrotu
• Sprawdź prowizje za karty premium – American Express (2,5%) i Discover (3,2%) są znacząco droższe niż Visa/MC
• Porównaj model ryczałtowy z procentowym – przy niskich obrotach ryczałt SumUp (1,49%) może być prostszy, choć droższy

Ile prowizja kosztuje w praktyce?

Restauracja z obrotem bezgotówkowym 40 tys. zł/mies.: przy prowizji 0,59% (mBank) zapłaci 236 zł + ok. 40 zł opłat od transakcji = 276 zł. Przy prowizji 0,7% (Pekao SA) zapłaci 280 zł + ok. 40 zł = 320 zł. Różnica: 44 zł/mies. = 528 zł/rok. Przy SumUp (1,49%): 596 zł/mies. – ponad dwukrotnie więcej. Dla restauracji z wysokim obrotem każda dziesiąta procent prowizji ma znaczenie. Warto wliczyć tę opłatę w analizę marży w gastronomii.

Prowizja 0% – czy to naprawdę możliwe?

Tak, ale tylko czasowo. Program Polska Bezgotówkowa oferuje zerową prowizję przez 12 miesięcy lub do 100 tys. zł obrotu. Po tym okresie operator nalicza standardowe stawki. Niektóre banki przedłużają zerową prowizję o dodatkowe 12 miesięcy – np. ING Bank Śląski i Pekao SA. SumUp w ramach programu również oferuje 0% zamiast standardowych 1,49%. PolCard from Fiserv dodatkowo proponuje dzierżawę za 1 zł/mies. przez 12 mies. po zakończeniu programu.

Podsumowanie

Prowizja za terminal płatniczy w 2026 roku wynosi od 0,55% do 1,49% wartości transakcji. Najniższą stawkę oferuje PKO BP + eService (0,55%), najwyższą – SumUp (1,49% ryczałtowo). W Programie Polska Bezgotówkowa prowizja wynosi 0% przez 12 miesięcy. Kluczowe: policz prowizję × obrót bezgotówkowy, a nie porównuj tylko procenty – przy obrocie 30 tys. zł różnica 0,15% to 45 zł miesięcznie.